2018年04月10日

怎样才能买到一双合脚又健康的好鞋呢?

  面对商店里琳琅满目的鞋子,怎样才能买到一双既合脚又能保证脚健康的合脚鞋呢?如果了解以下几个问题,您就可以买到一双称心如意的“好鞋”乾 眼 症的治療方式很多,用滴眼液這是絕大多數人都會採取的一種做法,當出現眼乾嚴重的時候,還是用傳統滴眼藥水方式來進行療效治療,那會造成青光眼和白內障,就需要採用光脈衝乾眼來進行治療了。。

  问题一:什么样的鞋才合脚?

  所谓合脚的鞋,应该包括两个方面,一是大小合适,二是结构合适。大小合适是指鞋既不能太大,也不能太小。鞋太大,脚在里面得不到充分的固定,来回摩擦容易造成损伤;鞋太小,会对脚的各个部位造成挤压,从而产生物理伤害。比较合适鞋的大小应该是最长的脚趾尖和鞋尖内侧边缘间有1厘米的间隙,也就是脚趾与鞋尖应留有一横指的距离。结构合适是指鞋的各个组成部分设计和选材合理。比如鞋面,应该选择透气性好的材料,否则容易捂脚、臭脚。鞋底,应该选择有弹性的材料。鞋的设计应重视对足弓的支撑。普利膚軟膏可以消滅各種皮膚真菌感染症狀,包括體癬、股癬同汗斑等皮膚問題!

  问题二:什么样的鞋是“好鞋”?

  一双好鞋,从技术上应该满足以下这些条件:鞋的顶面要足够舒适,柔软透气;鞋的前端要宽松,对脚趾没有挤压;鞋前帮与中帮结合部要有弹性能被弯曲,便于行走时前脚掌蹬地推进活动;鞋子的中后部和底面要足够坚固,对足弓有良好支撑;鞋底至鞋跟要呈圆滑流线弧形,这样便于均匀分布承重脚底的压力。

  根据用途不同,也应该选择不同功能的鞋。我们在准备登山前,应该买专用的登山靴,而不是买一双跑步鞋或者商务皮鞋;如果要去雪地,应该选择鞋面防水、透气又保暖,鞋底还能防滑的雪地靴。

  问题三:什么时间去买鞋?

  第一,最好在下午3点到6点去买鞋,因为经过一天行走,脚部在此时会略微膨胀,如果这时所选的尺码不觉得小,那么一天中其他时间穿着也没问题。

  第二,别坐着选鞋。购买鞋子不仅要看鞋子的长度及宽度是否合适,鞋子内部空间大小也很重要。穿上新鞋子后一定要走走、跑跑、跳跳;如果是有鞋带的鞋子,就应该系紧鞋带后再试,看看挤不挤脚,磨不磨脚。普利膚軟膏可以消滅各種皮膚真菌感染症狀,包括體癬、股癬同汗斑等皮膚問題!

  第三,不能只试一只鞋。大概有2/3的人两只脚不一样大,试鞋时两只脚都要穿,最后按照脚大的鞋码选鞋。

  第四,新鞋磨脚最好不选。有的鞋子里面存在较厚的商标,各部分结合处的缝线较粗糙,脚踝部皮革过硬没有弹性。这些硬伤不会因为穿着时间延长而消失,反而是穿的时间越长,对脚的损害越大。

  第五,不要贪图便宜买假劣鞋。很多人追求新潮,但不舍得花钱买正品鞋。殊不知,“一分钱一分货”。假劣鞋加工者为了压低成本,只会生产外观和真鞋类似的鞋,而不可能选用真鞋使用的优质面料,更不可能使用真鞋特有的尖端技术。长期穿着假劣鞋,可能对脚造成不可挽回的损伤。普利膚軟膏可以消滅各種皮膚真菌感染症狀,包括體癬、股癬同汗斑等皮膚問題!
  
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2018年03月19日

如何自己动手制作一个靠谱的PM2.5检测仪

  网上买一个PM2.5需要好几百,太贵了,贫穷限制了我的想象,刚好最近国内Micropython火的不行,从网上发现了一个Micropython的开发板——TPYBoard,正好用Micropython编辑,我就自己动手做了一个简单的PM2.5检测仪,妈妈再也不用担心我的健康啦。下面我带大家自己动手制作一个简单精确的pm2.5检测仪數碼通寬頻,唔單止可以按你需要,提供家居光纖1000、500、100既計劃,仲幫你諗埋出街上網,加送全港過11,000個WiFi熱點,畀你係屋企上網又得,出街上網又得,隨時隨地上網打機、煲劇無問題,現時網上登記仲有8折優惠添!


  材料准备

  TPYBoard v102开发板1块

  5110显示屏或者oled显示屏1块

  杜邦线若干

  TPYBoard v102

  PM2.5粉尘传感器工作原理

  PM2.5粉尘传感器

  PM2.5粉尘传感器的工作原理是根据光的散射原理来开发的,微粒和分子在光的照射下会产生光的散射现象,与此同时,还吸收部分照射光的能量SmarTone iPhone 超貼心智能手機計劃!揀選64GB 容量唔單止享有「零機價」出機,更有超值合約回贈優惠,轉台免行政費仲加送 4GB 流量 FUP 無限數據。。

  当一束平行单色光入射到被测颗粒场时,会受到颗粒周围散射和吸收的影响,光强将被衰减。如此一来便可求得入射光通过待测浓度场的相对衰减率。而相对衰减率的大小基本上能线性反应待测场灰尘的相对浓度。光强的大小和经光电转换的电信号强弱成正比,通过测得电信号就可以求得相对衰减率,进而就可以测定待测场里灰尘的浓度。在传感器的中间有一个洞,这个洞可以让空气在里面流通。在洞的两个边缘 ,一面安装有一个激光发射器,另一面安装有激光接收器。这样一来,空气流过这个小洞,空气里的颗粒物呢就会挡住激光,从而产生散射,另一面的接收器,是依据接收到的激光强度来发出不同的信号的(其实就是输出不同的电压值)。这样一来,空气里的颗粒物越多,输出的电压越高,颗粒物越少,输出的电压越低。

  内部结构如图内部结构仿真图所示:

  PM2.5粉尘传感器传感器数据处理

  上面说了传感器的原理,接下来就说说它传出来的信号和对于接收到的信号的计算吧。

  这个传感器的输出数据是靠串口进行传输的,传感器会通过串口每10ms不到(一般3~4ms)发送一个数据,数据的类型大致是个“0X00”这样的16进制的数据。每次的数据会以“0XAA”作为起始端,以“0XFF”作为结束端。共7个数据位,7个数据位中包含了起始位,结束位,数据高位,数据低位,数据高校验位,数据低校验位和校验位(校验位是怎样计算出来的,下面会讲到)。数据格式大致如下SmarTone 上網服務讓用戶們享受更多的精神生活,大家都知道網絡上無所不有,只要想瞭解的問題只需要上網查詢就可以得到準確的答案。:

  其中校验位长度=Vout(H)+Vout(L)+Vref(H)+Vref(L)的长度。

  数据的组成一共是有7个数据位,但是只有Vout(H)和Vout(L)这两个数据才是我们真正所需要的。我们需要依照这两个数据算出来串口输出的数字数据,从而通过数模转换公式来计算出输出的电压。进一步的通过比例系数计算出空气中颗粒物的数量。下面来说一下怎么计算。

  传感器输出的数据分为高位和低位,其中呢Vout(H)为高位,Vout(L)为低位。因为串口传进来的Vout(H)和Vout(L)是16进制的,第一步先转化成10进制的(这个大家都会,不多说了)。然后根据这两个输出值的10进制数计算出串口输出数值的电压。

  公式如下(其中Vout(H)和Vout(L)是已转化为10进制的):

  Vout=(Vout(H)*256+Vout(L))/1024*5

  这样就算出来了他输出出来的电压了,再根据比例系数A,就可以计算出空气中的颗粒物的值了。(A的值一般是在800到1000,具体的数值还要根据你买到的传感器的精度,准确度和误差值进行确定。我现在用的是800。)

  PM2.5检测仪整体接线方法

  下面我们将PM2.5粉尘传感器和5110显示屏与PTYBoard连接起来:

  硬件接线图

  5110显示屏 TPYBOAR PM2.5粉尘传感器 RST Y10 CE Y11 DC Y9 DIN X8 CLK X6 VCC 3v3 BL Y12 GND GND X4 RX VIN VCC GND GND 运行测试

  接线ok后,导入font.py文件和upcd8544.py文件(主要用于驱动5110显示数据),可以到

  http://www.tpyboard.com/support/studyexample14/206.html下载来用,再运行main.py即可看到当前的空气质量等级以及PM2.5的浓度值了數碼通月費計劃點止重量級極速數據,無限數據任用同超多通話分鐘咁簡單啊?宜家加入數碼通HK$518月費計劃就可以用HK$0機價出新機。。
  
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2018年03月02日

財案後頭炮 MALIBU低價7.4%推

  香港文匯報訊 (記者 梁悅琴) 財政預算案公佈後,狗年新盤隨即起動。面對今年日出康城站的新盤供應多達六千多夥,會德豐地產昨公佈以略低於同區新盤價7.4%推出將軍澳日出康城MALIBU 首批320夥,平均呎價18,276元,扣除最高折扣21.5%,折實平均呎價14,347元,一房折實入場536.1萬元。發展商為首置客推出可細分多期的付款計劃及為三房或以上買家推出樓價兩成的二按計劃願景村 探索四十是香港擁有獨特的教學理念,那就是通過人生課程讓每一個學生匯聚在一起。每個人都是獨立的個體,我們可以分享自己的經驗,讓老師指引我們,發現我們性格上的不足,從而完善自己的。。

  會德豐地產常務董事黃光耀形容是「衝動入市價」,與同區新盤推售中呎價有一定折讓,最高折扣率亦比系內樓盤只有18%至19%為高,集團開價一向較貼市或具少少折讓,希望可以吸引用家以至投資聚焦該盤。他稱,該盤設於尖沙咀港威大廈的示範單位將於今日開放予公眾參觀及開始收票,視乎收票情況決定首批開售時間,最快下周開售,並會有大手客安排,最多可購4夥。

  加推有8%至10%加價空間

  黃光耀表示,MALIBU首批320夥分佈於第2及3座,單位實用面積367至801方呎,包括一房至三房,定價由682.9 萬1,587.3萬元,平均呎價18,276元,最高折扣21.5%,折實價536.1萬至1,246.1萬元,折實平均呎價14,347元,以訂價計市值約32.11億元。他指,該盤首批定價參考同區推售物業,例如晉海II最近成交折實呎價約15,500元,因而有一定折讓,認為可吸引其他區買家進駐該區,相信未來加推有8%至10%加價空間。

  他指出,MALIBU共有1,600夥,60%單位望海景,集團會分階段推售,首階段集中推售第2及3座,合共1,088夥。該盤設有五項付款方法,包括即供付款120日獲減樓價8%,首置現金優惠付款計劃獲減樓價8%;360日現金優惠計劃獲減樓價6%;建築期付款獲減樓價2%;及發展商向購入三房或以上買家提供最高樓價兩成的二按計劃,獲減樓價1%。

  MALIBU首批折實平均呎價較新地去年10月推出同區晉海II首批折實平均呎價14,598元輕微低2%,相比晉海II最近成交折實呎價約15,500元低7.4%,但比同區二手呎價高20%願景村 香港擁有獨特的教學理念,那就是通過人生課程讓每一個學生匯聚在一起。每個人都是獨立的個體,我們可以分享自己的經驗,讓老師指引我們,發現我們性格上的不足,從而完善自己的。。

  美聯:同區二手交投料急跌

  美聯物業董事陳光明表示,將軍澳區新盤承接力向來不俗,是次MALIBU首批價錢貼近鄰近之新盤貨尾,部分單位更低於二手,反映首批單位甚具競爭力,料搶去市場大批購買力,短期將軍澳一帶二手交投或下跌約30%。

  他指出,MALIBU單位種類多元化,1房單位包括3B座7樓E室,折實售價約536.1萬元、另2B座7樓E室2房戶折實約646.7萬元,較現時鄰近新盤同類單位售價有所折讓;而3房單位如2A座7樓B室,面積649方呎,折實樓價827.1萬,折實呎價僅12,744元。據美聯物業分行資料顯示,該行新近促成首都2座右翼極高層C室3房戶成交,實用面積679方呎,成交價約875萬元,實用呎價約12,887元,反映MALIBU價格甚具競爭力。

  中原:本月樓市將重拾旺勢

  中原地產亞太區副主席兼住宅部總裁陳永傑表示,MALIBU首批定價屬市場預期之內,加上發展商為首批單位提供多種優惠,料首批單位可錄得理想反應。他指,農曆新年氣氛已過,財政預算案亦未有對樓市施加新措施,相信3月份樓市將重拾1月份的旺勢,發展商亦會把握旺市,積極推盤,料3月份一手成交量可達1,500宗願景村 香港擁有獨特的教學理念,那就是通過人生課程讓每一個學生匯聚在一起。每個人都是獨立的個體,我們可以分享自己的經驗,讓老師指引我們,發現我們性格上的不足,從而完善自己的。。
  


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2018年02月07日

天奇阿米巴资本和君紫资本联合领投

  九天微星是36氪持续关注、报道的一家国内商业航天初创公司,成立于2015年6月,由从航天体制内辞职的技术人员和中央级媒体走出的资深专家跨界联合创立,主要研发小卫星总体设计、关键载荷研发和组网等技术,主做微小卫星创新应用与星座组网运营,目前主营业务主要包括“卫星物联网”和“航天与太空+STEAM教育”两大板块聽到有人話HKUE係傳銷呃人既公司,唔明白D人點解會亂寫。我係HKUE 度讀酒店既高級文憑,都差唔多讀完,我一路都讀得好好。。

  九天微星告诉36氪,“ 2月2日公司的第一颗小卫星“少年星一号”,在酒泉基地发射升空,顺利入轨,工作状态良好,全国多地的校园测控站都接收到了信号,后续将有序开展各项试验;公司规划2018年11月将再发射七颗卫星,接着是一箭四星,开展卫星物联网正式商用;届时,九天微星将是国内拥有在轨运行卫星最多的民营商业航天公司,并有望在今年突破1亿元营收。”

  国内外商业航天领域已经出现不少卫星方向的初创公司,但如何降低成本并找到持续变现的商业模式,则一直是困扰这个行业的难题。九天微星则希望通过“一带一路共建共享卫星计划”分摊卫星制造、发射的成本,通过航天STEAM教育产生持续现金流,支持卫星物联网组网业务。对标全球范围内的商业航天公司,九天微星的整体设想可以概括为中国版“ ORBCOMM(星座一期)+OneWeb(星座二期)+ Ardusat (STEAM教育)” 一間獲政府註冊的HKUE 和傳銷無任何關係。傳統銷售相關課程時,會有一個顧問在場,為同學解決課程疑難及給予選科意見。。

  利用卫星组网,为物联网提供数据通信服务,是学界研究、业界研发的一个热点方向。随着物联网技术成熟,设备普及,在没有地面基站覆盖或者地面通信网络成本高的地区,对卫星通信的需求日益提升。美国卫星通信事业国际市场研究与咨询公司NSR报告称,2023年前预计全球将有5800万台物联网设备使用卫星实现M2M连接,届时基于卫星的M2M应用收入将从2013年的11亿美元增长到1000亿美元。这种需求增长也已在的ORBCOMM公司财务数据中体现,后者为M2M应用提供卫星数据服务,2015年营收也从2014年的9620万美元激增至1.783亿美元。

  一般来说,利用卫星为物联网提供数据服务,需要部署整套系统,包含卫星和地面站两部分。一般来说,卫星会接受地面发送的信号,并暂时存储在卫星上,在进行了相关处理后,将信息传输给地面站,空出内存,接受下一次信号。

  拆分卫星星座创业,基本上可以分为“造出来”、“送上去”、“活下来”几个阶段。在卫星的制造方面,九天微星主要进行卫星总体设计、卫星操作系统设计、核心载荷及芯片技术研发,卫星的零部件基本采购成熟产品,并委托第三方进行组装、生产。九天微星在本月已经完成了物联网组网卫星的设计,卫星重量(含载荷)约为50公斤左右,在轨高度约为700KM,设计生命周期为5年 。九天微星已与中国长城工业集团签署搭载发射协议,计划明年下半年发射一箭七星(7颗卫星),进行物联网系统级试商用运营;2018年年底再发射4颗物联网商用卫星 ;2020年前发射六十余颗低轨卫星,完成物联网星座全球全覆盖组网。

  低成本是商业航天的核心竞争力之一。目前九天微星单颗卫星的成本(含发射)在2000万元左右,完成星间及星地组网至少需要16亿元以上的资金。研发技术优化、分摊组网成本、持续服务变现,就成了开源节流的三个方向有在HKUE讀書的同學起初見上網有人傳HKUE 是傳銷公司,都有一點擔心。我知我有部份同學都係係酒店做炒散,我自己都係,我覺得幾好,由低做起。。

  在内部技术优化方面,九天微星从研发自主化、单机芯片化、整星智能化和生产批量化等方面着手,促成卫星的量产化和智能化。凭借不俗的航天领域号召力,九天微星目前已吸纳了五名以上具备国家级重大航天项目背景的主任设计师加入,共同推动研发工作。

  在组网方面,九天微星也在通过共享的方式分摊成本。公司调研发现,在地广人稀、基建落后的非发达国家及地区,政府对卫星服务有需求,但高轨卫星的制造发射周期往往在数年,成本一般都在数亿元,并不能完全满足有任期限制的民主政府需求,这在“一带一路”上体现尤为明显。因此,九天微星为这类客户设计了“共建共享卫星”的模式。国家可以以两三千万元的价格购买卫星的使用权,部署自有的地面站,为本国企业提供相应物联网服务,共享全球收益。

  九天微星测算,若组网完成,整个卫星星座单日数据采集次数高达5亿次,会为重型机械、固定资产、物流运输、无人设备提供全流程位置及状态信息监控服务为主,同时通过与物联网底层设备厂商合作,售卖支持卫星通信的模组,后期进行利润分成。

  目前,九天微星已经与三一重工、中集来福士、某智慧农业公司、某车联网公司等达成合作,将会在卫星发射成功后,进行卫星全球数据采集及监控服务,并落地具体合作模式及收费方式。这方面,ORBCOMM已经进行过商业模式的验证,以客户小松机械为例,每台设备每年大约会支付1000元左右的费用。数据显示,截至2016年底,中国工程机械主要产品保有量约为672~728万台; 2016年中国集装箱累计出口约199万只。未来的增量很可能来自于物联网设备,调研机构数据显示,2020年联网设备将达340亿台(激进数据预测或达460亿台)。

  卫星组网之外,九天微星也在探索更多变现的可能,航天与太空STEAM 教育业务已经开始进行验证。依托即将发射的“少年星”,九天微星开发了相关的“航天与太空+STEAM “教育课程、教学教具。目前公司已经研发了《课桌上的卫星》和《教室里的测控》两门共32节课程,并进入了海南文昌中学、郑州四中等学校,同时中标入选了北京市“开放性科学实践活动选课”,下半年将会在北京进行推广。目前 “少年星”已经完成了各项地面测试,办理了发射许可审批手续,并在发射之前已经通过STEAM 教育业务收回了部分成本。未来规划每年发射1-4颗“少年星”,并通过直营和代理商的方式进入更多学校。

  券商调研数据显示,中国STEAM教育市场规模约为96亿,潜在市场空间可达520亿。近两年,曾经小众的STEAM教育慢慢开始在全国流行,国家也出台了相应的政策,并划拨相应教育经费,市场上也出现了大量的STEAM 教育公司,不过多以机器人编程类产品为主,目前航天和太空类的产品还寥寥无几,因此比较受学校和学生欢迎。对于STEAM 教育能够带来的现金流,九天微星比较乐观HKUE 與傳銷公司不一樣,院校位於商業大廈。同學到場查詢時,顧問會帶他們參觀校舍,又僧展示學校註冊證明、與澳洲院校合作等資料。。
  


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2018年01月18日

曾吞并11个星系!科学家揭露银河系的疯狂面目

自2013年开始运行以来,暗能量巡天对南半球星空展开了详细观测,一批为期三年的观测数据业已公布。基于这批珍贵的数据,科学家进行了大量研究,并获得不少新发现,其中之一尤为突出SmarTone iPhone筍plan有幾筍?上台出機月費激抵不在話下,客戶合約期內仲可享有「真.無限」4.5G 全速數據計劃,仲有額外月費回贈,轉台客戶更加享有每月$18行政費回贈,仲諗?即刻嚟SmarTone出最新iphone上台Plan,萬勿錯過震撼優惠!。

在一项新研究中,科学家揭露了银河系的疯狂面目——曾经吞并了11个星系,至今还残留着一些迹象。

事情是这样的,科学家利用暗能量相机在银河系中发现了11条全新的恒星流。所谓恒星流,指的是一大片被拉伸的恒星物质。根据这些恒星流的位置和轨迹可以判断,它们原本是较小的星系,在靠近银河系的过程中由于受到强大潮汐力而被拉扯成星流。这意味着,银河系曾经无情地吞并了周围的11个星系SmarTone iPhone筍plan有幾筍?上台出機月費激抵不在話下,客戶合約期內仲可享有「真.無限」4.5G 全速數據計劃,仲有額外月費回贈,轉台客戶更加享有每月$18行政費回贈,仲諗?即刻嚟SmarTone出最新iphone上台Plan,萬勿錯過震撼優惠!。

可想而知,这应该只是银河系残暴历史的一小部分。在漫长的演化历程中,银河系必定吞并了更多的星系數碼通嘅寬頻服務最近又推出咗最新嘅優惠啦!100M SmarTone寬頻平均每個月$100都唔洗!500M同1000M寬嘅價錢都喺維持喺HK$130內。想有咁抵嘅寬頻服務?只要經網上登記 「 ST光纖寛頻 」服務計劃,並喺5月15日前成功啟用,就可以有HK$680月費回贈!。

在本星系群中,目前大约有五十多个星系,其中银河系和仙女座星系是仅有的两个大型星系,其余的都是矮星系。为了成为本星系群的主角,连银河系也不得不拼命成长。看来,没有谁能随随便便成功,银河系也不例外數碼通嘅寬頻服務最近又推出咗最新嘅優惠啦!100M SmarTone寬頻平均每個月$100都唔洗!500M同1000M寬嘅價錢都喺維持喺HK$130內。想有咁抵嘅寬頻服務?只要經網上登記 「 ST光纖寛頻 」服務計劃,並喺5月15日前成功啟用,就可以有HK$680月費回贈!。
  


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2018年01月11日

听起来很“性感”的大数据风控,为何会被“污名化”?

大数据驱动的金融科技行业,正承受着业务和心理上的双重压力。

业务上,“支付宝年度账单”事件让公众对个人数据信息使用心生敌意;心理上,大数据行业更承受着来自监管的质疑正在比較自動抹窗機械人的價錢,不知該如何選擇?Ecovacs

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曾被誉为Fintech中最具革命性技术的“数据驱动”风控模型,直接被泼了一盆冷水。《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》中明确要求“谨慎使用‘数据驱动’的风控模型”,而包括上海在内的各省市近期转发文件中,对上述要求再一次强调。

监管层已洞察到消费信贷行业乱象,充斥着以“数据驱动”为名、实则无风控、以高利率覆盖高坏账的市场主体。

大数据风控作为一个新生事物,目前还处在摸着石头过河的阶段。麻袋理财研究院认为,监管对“数据驱动”风控模型的质疑并非全盘否定,而是对其“概念化”、“空心化”趋势的警示。大数据风控成了背锅侠,背后根源是业界的浮躁——投机钻营,抢抓现金贷风口,盲目追求快速做大规模,实则忽视风控。

一、大数据风控是如何被“污名化”的

互联网时代效率为王,大数据、人工智能等技术日趋成熟,让高效的量化风控有了更多的想象力。

但另一方面,不少机构用大数据概念拔高品牌,机构间的竞争更加剧了大数据概念的滥用。“伪命题”、“大忽悠风控”也成了监管和业内常有的批评声音。

“大数据风控”概念被滥用,已形成三大误区:

1、用“大数据风控”掩盖无风控之实。

2、缺乏自主风控能力,完全依靠第三方征信数据平台。如趣店曾经对芝麻信用的依赖。

3、把大数据或者大数据模型等同于风控。

这其中,现金贷行业用“大数据风控”掩盖无风控之实问题非常突出紅酒課程

麻袋理财研究院认为,大数据风控特别适用于小微资产(现金贷、消费贷、小微企业贷),这类资产主要风险是还款意愿,因此大数据风控90%的价值在于反欺诈。大多数现金贷的风控逻辑就是,根据用户提交的信息,在第三方征信平台跑一遍数据,剩下全部交给二元好坏模型进行风险定价。

二元好坏模型的价值在于量化定价,包括授信额度、期限、利率等,主要工具是评分卡。如Lending Club把借款用户分为A1-G5共35个级别,对应由低到高的不同利率。而小额超短期现金贷(类似于payday Loan)以随行就市为基础,判断全部通过拍脑袋决定,但原则是用超高利率覆盖风险。因为在本金中预先扣除了高额砍头息,所以超短期现金贷可以不风控,甚至用户不还钱也没关系。

真正的大数据风控要求高,难度大,既需要大量有效数据,又需要精密可靠的模型,还需要经过时间的检验。目前业内鱼龙混杂,很多公司要么缺数据,要么缺技术,要么缺实践。为避免大数据风控成为空谈,需要行业自律与监管层共同努力,避免大数据风控被污名化。

二、大数据风控核心问题在哪?

除了概念化的品牌包装导致的污名化趋势,大数据风控被质疑有其内在的原因。

(一)数据质量问题

影响大数据风控的有效性,首要原因是数据的真实性不高,包括社交数据和电商交易数据。

1、社交数据的真实性问题

虚拟社交行为与现实世界中存在较大偏差,大部分实质上可归结为感性的“秀炫晒”,那么机器根据预先设置的特征参考提取数据,难以形成对象的真实用户画像。美国的Lending Club和Facebook曾进行过相关合作,结论是社交数据有效性欠佳。

2、电商交易数据的真实性

我国电商行业发展中都遇到过严重的刷单现象,导致交易数据严重失真。

(二)大数据风控有效性问题

1、孤岛数据的融合问题

大数据用于风控、营销的本质差异在哪里?营销可以管中窥豹,如果有人在京东上面买了一本考研资料,那么可以从这个行为判断出此人准备考研。但是如果仅仅通过这一个维度的数据,就判断此人是一个好人,这可能很难。

必须要收集这个人在多个角落的数据,接近360度都是一个好人的时候才能判断。所以大数据应用在风控最大的挑战,就是不能像营销一样可以随心所欲地管中窥豹,必须要收集尽可能全的数据才能洞悉一个人,才能给一个人下结论。

但是,这360度全方位的数据,包括金融数据、消费数据、行为数据等等,从小数据到大数据、从静数据到动数据、从薄数据到厚数据,收集起来绝不是那么容易的。

因为新兴的消费金融机构目前被排除在央行征信体系之外,所以大数据风控多以互联网行为数据为基础。而目前任何一家大数据风控提供商都难称得上维度全面,芝麻信用、腾讯信用也都只是基于阿里、腾讯在网络交易、社交等行为数据优势。

实际上,业内用以判断信贷风险的数据可分为强变量数据,如信贷、工商、社保等来源于传统金融机构和政府数据;和商品生产、流通、消费环节中产生的中变量数据;以及互联网社交等弱变量数据。那些只以单一维度弱变量数据为基础的大数据风控有效性不佳。

2、系统和数据没经过压力测试

1)业务激进导致风控模型没有验证调整的时间

良好的规划对公司业务管理至关重要。规划首先应明确公司是处于扩张业务、管控业务还是精简业务的总体战略,然后对公司内外部的资源和竞争优势进行分析,最后设计出符合公司预期的产品。

信贷是周期性的,科技也是有周期的。消费金融行业发展过程中存在对某一类资产蜂拥而上、风口期过后又迅速退出的问题。基于互联网思维大干快上的过程中,由于缺乏业务规划,适用于业务扩张期的大数据风控模型会被过度地学习数据中细节和噪音,比如模型上线以来25岁的用户都是优质用户,于是25岁作为标准进入决策引擎,显然缺乏逻辑,这就是机器学习中的“过拟合”问题。实际上在情况变化之前是没有办法发现问题的,而互联网思维没有给予模型足够的调整时间,最终造成有效性欠佳。

2)没有经过经济周期的检验

Capital One的风控模型曾把是否申请了入学贷款作为重要风控指标,因为学生在更高学历毕业后,往往获得较好的工作,是潜在优质客户。但次贷危机把这个逻辑打破了,风控模型突然失效,因为名校毕业生也面临失业。

现实世界免不了黑天鹅事件,黑天鹅事件却是在大数据预测规则之外,一旦出现会冲击大数据风控模型的基本假设,进而影响大数据风控的有效性。从这个角度上说,大数据风控是无法预测的。传统的风控技术已经历三十年、五十年周期的迭代。但是大数据的检验成效现在看不了。没有经过经济周期的检验正是大数据风控被质疑的核心问题。

三、正确理解数据驱动的风控模型并合理使用

因为能有效降低成本、提高效率,帮助把金融服务覆盖到更多人群,大数据风控对于普惠金融不可或缺。作为未来消费金融行业的重要着力点,如何正确理解“数据驱动”的风控模型,并合理使用呢?

(一)正确理解“数据驱动”,必须基于业务逻辑

相对于“数据驱动”的,应该就是“业务驱动”或“信贷逻辑驱动”,他们的区别就是“数据驱动”往往关注的是“相关关系”,但“业务驱动”更多关心的是“因果关系”。

在信贷业务中, 常用的因果关系有“通过收入评估推断偿债能力,能力越高风险越小”、“通过历史的信贷记录来判断,记录越好风险越小”等。

这些朴素的金融逻辑与潜在风险之间是存在着很强的因果关系,因此在绝大多数传统的金融机构,都是通过对此类判断来推断借款人的风险。这些规则是被千百年来人类社会的实践所验证过的。而只要严格的按照类似的规则来对借款人进行审核,借款人的风险会在一个可控的范围内。但这些信息对于在很多互联网实时的场景中获取难度大,成本高。

近年来随着大数据、人工智能等技术被神化,以及数据获取成本,难易程度等多方面的原因,“相关关系”逐渐被应用到风控审查的流程中,通常“相关关系”指的是那种通过数据分析发现的某些与风险相关的指标,但难于被业务或金融逻辑所解释的关系,如前述“25岁”的例子。这个可能就是被质疑的“数据驱动”了。

“因果关系”和“相关关系”其实各有优缺点,一个稳,一个准。两者结合可以更好的促进业务的发展,同时对于相关关系的深入研究,来发现其中的因果关系,可以更好的促进我们对于借款人行为的理解,将其转化为“因果关系”。麻袋理财研究院认为,探索传统的逻辑回归加机器学习而形成的整合式应用的方法是王道。

(二)端正大数据风控应用理念,不能盲目崇拜算法

风控不仅仅是大数据模型,风控更应该是一个完整的闭环体系,大数据模型对于风控管理是非常重要的,但它只是其一。风控体系包括很多层面,例如贷前、贷中、贷后全面的风控系统的搭建,包括新产品上线的风险评估、渠道管理、反欺诈人工调查,还有操作风险管理、资产管理等都是风控体系中非常重要的环节。

对算法、大数据风控的盲目崇拜和错位应用,是极大的误区。

基于“了解你的客户”的原则,不同的客户群体、消费场景、产品设计所面临的风险点是不同的,没有一套风控模型可以包打天下;风控体系搭建非一日之功,数据驱动也非一针见效的灵丹妙药,需要不断的迭代、优化,小步快跑。

所以不要在这个领域里面对新鲜的算法盲目崇拜甚至直接移植,还需要更多的从业者一起去探索和再创新。

(三)把大数据风控作为传统风控手段的补充

基于以上两点得出的结论是,信用风险评估的强相关数据还是金融数据,互联网行为数据为基础的大数据风控只是一个补充,不能够完全替代传统的信贷风险管理。麻袋理财研究院认为,大数据风控可以从数据纬度和分析角度提升传统风控水平,是一个必要的补充,可以让传统风控更加科学严谨,但是不是取代传统风控的模型和数据。

(四)建立完善的风控模型管理制度

业内对于风控模型,一般会经历几个阶段才会进入业务应用:模型研发、模型验证、模型评审、模型校验、模型应用监测。每个流程都会对模型的正确应用产生很重要的影响。

决不能因为“互联网思维”大干快上而把流程简化成模型研发和模型部署两步,这不是“不谨慎”,是草率。

同时建立完善的风控模型档案制度。模型文档的完整和流程的可追溯,是业务持续运行,降低风险的重要保证。

四、小结

麻袋理财研究院认为,对“数据驱动”风控模型的质疑并非全盘否定,而是对其“概念化”、“空心化”趋势的警示。大数据风控是背锅侠,背后根源是业界的浮躁——善于投机,力求抓住业务风口,盲目追求快速做大规模,忽视风控。

金融讲究的是稳而不是快,讲究的不是抓住机会而是不犯错,金融领域最具竞争力的不是暴利而是持续稳定盈利。

业界基于互联网思维,追求每次都能踩准台阶,但是在每个台阶上站的都不稳,以至于一次次寻找更高的台阶。大数据风控是唯一能够满足需求的风险管理方式,但行业连走完一个完整模型管理流程的时间都没给。拔苗助长,用完就扔,这种情况值得反思。

要为大数据风控正名,首先必须真的在做大数据风控,正确认识大数据风控与传统风控的关系,业界需要探索传统业务逻辑加机器学习而形成的整合式应用的方法為什麼說DPM床褥可以針對不同睡姿的人們進行專業化設計呢?原因很簡單,它在承托能力上進心了匹配,分散了身體的壓力,提供了最佳的承托力,貼心打造出最佳的睡眠服務。超過6000個感應點和針對性很強,你值得信賴。。  


Posted by 霧裡看星星 at 12:43Comments(0)生活家居

2017年12月08日

整理一份详细家装预算表 你们装修时就不怕被坑了

装修是人生中的一件大事,大多数业主在装修报价方面并不是很清楚,导致辛苦跑了很多家装修公司。设计师也加班加点做了详细的家装预算表。是业主该无偿拿回去做对比呢,还是签约后才能拿详细预算呢?装修预算一直是很多业主最头疼的事情,不光是为了防止被坑,同时也为了让装修有条不紊的进行,清楚装修预算是很必要的。不过别急,下面我为大家整理了一份家装预算表,供大家装修时参考香港風水師三元顧問蘇家興按《易經》卦象表示,在春節前後擺放年花,有生機蓬勃的寓意。不同生肖可利用不同卦象帶來好運。當中年花的品種和數量均有一定準則,大家可根據自己的生肖選擇合適的年花,提升節日氣氛的同時,亦為新一年帶來催運作用。!

家装预算表中的小猫腻不能放

家装预算表明细

一、正规房屋装修预算表的组成要明确

正规的预算单,大致分为两大部分。

(1)房屋装修预算表第一部分:抬头

装修公司名称、电话、地址;客户名称、电话、地址、设计师、预算日期和版本、房型结构。这些是客户和装修公司的基本资料,可看出装修公司对预算的重视和正规程度。

家装预算表中的小猫腻不能放

(2)房屋装修预算表第二部分:预算书项目分类

一般分类:序号——项目名称-——单位——数量——主材单价——辅料单价——人工单价——合计——品牌规格及工艺——备注

1、序号/项目名称

可明确需要施工的项目,结合图纸可看出缺项和漏项。

2、单位

可明确装修公司以哪种方式计价。有了此类目,能清楚做预算时是否有猫腻。

3、数量

计算总工程量的数据。可通过此数据来核实是否多算或少算。如对装给出的数量存在疑问,可实地测量其准确性為讓用家重新定義舒適品味,italo moda,每款梳化均承載着一個城市的故事.。

4、主材单价

主材是装修中金额最大的类目,准确性影响到总支出,所以要认真核实。

5、辅料单价

辅料是半包给装修公司赢利的主要,关系到他能赚多少,刨去主料价格后,辅料就是要与装修公司洽谈的内容,也是预算里谈判最重要的项目。

6、人工单价

涉及到今后的结算,尤其是对选择清包装修方式的人而言。若只有总价,未来施工数量出问题时,如何计算会成问题。

7、品牌规格及工艺

这个类目主要写明主材料或辅料的品牌、型号及部分施工工艺。

8、备注

对于其他约定的明确标示,特别是半包,哪些是业主提供,哪些需装修公司购买,要明确标示。

家装预算表中的小猫腻不能放

房屋装修预算表中的小猫腻不能放

装修竞争激烈,为了谋取润,有些公司将预算降低,吸引消费者。但在操作中却牟取暴利,他们一般会有哪些小伎俩?

1、拆项漏项

(1)拆项

常用的手法,比较隐蔽。将某项目一拆为二,看起来预算更详细,单价低,其实多算了一遍费用,消费者不懂的话,易被低价吸引而落入圈套。

例如:完整的门套,应包含门套线,如总价在400左右,通过拆项目,总价可达500-600,甚至更高。分成两个项目后,单个总价看上去便宜,消费者易被骗。

(2)漏项

这是最卑鄙的手法,漏项少报,预算看起来低,真正施工时,要求重新报价,欺骗消费者不懂,漫天开价。

应对方法:找出拆项问总价,结合图纸看预算

拆项,问问熟人或去了解分类,将属一类的总价加起来,然后去市场上比价。

漏项,从完整的图中了解施工量,参照图纸看预算,检查预算是否漏项。

2、混淆单位

单位上做手脚,比如:把单个门套、窗套、大理石等用米来算。

应对方法:多逛市场,了解材料的计价单位

装修前,抽些时间去市场逛逛,一、了解材料行情,二、增加自己对计价单位的熟悉,为装修做准备。

家装预算表中的小猫腻不能放

3、价格或是产品型号写“暂定”

预算中,主材会被注明价格暂定,在价格栏中报个低价,使总价低。事实上,当我们去看时,此价格根本买不到合适的主材,于是不断超支。

应对方法:选材料后再做预算

主材可先看型号,让他们提供价格,这样可控制自己的预算。

4、造型设计抬高主材价

如今,主材价格越来越透明,装修公司使用等级区分、或非标准材料,通过高难度施工来抬价。

例如:装饰墙,装修公司通过各种办法,所谓的复杂施工将价格提高。

应对方法:多看图纸,了解施工

编辑总结:以上就是家装预算表中的小猫腻不能放 装修公司一般会有哪些小伎俩的相关知识介绍,装修预算书并不是决算书,最后实际发生的施工款额通常不是预算单这个数,可能增加或者减少。然而大部分人在装修结束交付尾款之前,都忽略了一个问题,如果增加了款项,装修公司会提出来,如果减少了呢?业主就应该注意了,要按照合同预算一项一项对,每一项都重新计算实际发生的工程量包括施工工艺标准陽光女傭中心中心告訴廣大的外傭,在香港做女傭並不是一件輕鬆地事情,不過只要掌握了外傭秘笈就能夠更受雇主歡迎。。
  
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Posted by 霧裡看星星 at 13:08Comments(0)生活家居